Les taux de crédit immobilier en septembre 2025

Écrit par Tony Ravinel

Situation actuelle des taux

En septembre 2025, les taux immobiliers se stabilisent après plusieurs mois de variations :

  • 3,09 % sur 15 ans

  • 3,17 % sur 20 ans

  • 3,27 % sur 25 ans

Les meilleurs profils continuent toutefois de décrocher des conditions avantageuses, avec des taux sous les 3 % :

  • 2,86 % sur 15 ans

  • 2,93 % sur 20 ans

Certaines banques ajustent déjà leurs barèmes, ce qui fait de cette période un moment propice pour concrétiser un projet immobilier.

Comprendre les taux immobiliers

Qu’est-ce qu’un taux de crédit immobilier ?

Le taux d’intérêt correspond à la rémunération du prêteur. Son niveau dépend de plusieurs facteurs :

  • La durée : plus elle est courte, plus le taux est bas.

  • La localisation du bien : les taux diffèrent selon les régions et les établissements bancaires.

  • Le profil de l’emprunteur : stabilité professionnelle, apport personnel, gestion des finances.

  • Les conditions du marché : indexation sur les taux directeurs de la Banque centrale européenne.

  • La politique commerciale de la banque : coût de refinancement, marge et stratégie commerciale.

Évolution historique des taux

  • Dans les années 1990, les taux dépassaient 9 %.

  • Avec l’euro, ils sont descendus à 3,5 % en 2006.

  • En 2008, ils ont atteint 5 % avant de repartir à la baisse.

  • Depuis 2022, l’inflation et les décisions de la BCE ont entraîné une hausse rapide, doublant en un an.

  • En 2024, les taux ont entamé une nouvelle phase de baisse, passant sous les 3,5 % en moyenne.

Les facteurs qui influencent les taux

  • Les OAT (Obligations Assimilables du Trésor) : le taux à 10 ans sert de référence pour les crédits immobiliers.

  • L’inflation et la croissance : une inflation forte entraîne une hausse des taux.

  • La politique monétaire de la BCE : hausse ou baisse des taux directeurs selon l’évolution économique.

  • Les événements macroéconomiques : crises, prix de l’énergie, endettement public.

Comment obtenir le meilleur taux ?

  1. Faire appel à un courtier : il analyse le dossier, négocie avec les banques et permet d’obtenir de meilleures conditions.

  2. Soigner son apport personnel : plus il est élevé, plus la négociation est favorable.

  3. Optimiser son profil : emploi stable, gestion saine des finances, absence de découvert.

  4. Bien choisir la durée de remboursement : équilibre entre mensualité supportable et coût total du crédit.

  5. Négocier le TAEG : il intègre assurance, garantie et frais annexes, pas seulement le taux nominal.

  6. Utiliser les simulateurs en ligne : capacité d’emprunt, mensualités, frais de notaire, éligibilité au PTZ, etc.

Les différents types de prêts immobiliers

  • À taux fixe : stabilité garantie, mais impossibilité de profiter d’une baisse des taux sans renégociation.

  • À taux variable ou capé : évolue en fonction de l’Euribor, avec ou sans plafond.

  • À taux mixte : fixe les premières années puis variable.

  • À taux progressif : mensualités croissantes, adapté à des revenus en hausse.

Réglementation et assurances

  • Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : permet de comparer objectivement les offres.

  • Le taux d’usure : fixé par la Banque de France, il encadre les propositions des banques.

  • La loi Lemoine (2022) : permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, réduisant le coût global.

Exemple concret : un couple empruntant 200 000 € sur 25 ans peut économiser jusqu’à 11 525 € en changeant d’assurance, soit près de 40 € par mois.

L’essentiel à retenir

  • Le taux immobilier est un facteur déterminant du coût d’un projet.

  • Après 30 ans de baisse continue, une remontée brutale a eu lieu en 2022, suivie d’une stabilisation et d’une baisse en 2024.

  • Les taux varient selon la durée, le profil de l’emprunteur et la région.

  • Faire appel à un courtier, optimiser son dossier et comparer les offres sont les clés pour obtenir les meilleures conditions.

  • Les outils de simulation en ligne permettent d’anticiper et de mieux préparer son projet immobilier.

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(source cafpi)

Tony Ravinel